Nên để bao nhiêu tiền trong tài khoản ngân hàng?

Tiền gửi ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an ninh tài chính cho bản thân và gia đình trong cuộc sống hiện đại. Khi nói đến tài chính cá nhân, có một câu hỏi phổ biến khiến nhiều người băn khoăn: Bạn nên giữ bao nhiêu tiền trong ngân hàng để được coi là "đủ" khi đầu tư vào các lĩnh vực như cổ phiếu, bất động sản hoặc trái phiếu? Nói cách khác, số tiền tiết kiệm bao nhiêu sẽ được coi là "quá nhiều" hoặc "quá ít"?

Nếu muốn tìm được sự cân bằng giữa đầu tư và tiền gửi ngân hàng phù hợp với mình, trước tiên phải hiểu và làm rõ vai trò cốt lõi của tiền gửi ngân hàng. Nghĩa là, sau khi đầu tư một phần tiền, mục đích giữ lại số tiền gửi ngân hàng này là gì?

Nói tóm lại, tiền gửi vào tài khoản ngân hàng nhằm mục đích cung cấp sự an toàn về tài chính và tính linh hoạt trong cách bạn sử dụng tiền của mình. Cho dù bạn đang chuẩn bị cho trường hợp khẩn cấp, thanh toán chi phí hàng ngày hay chuẩn bị cho mục tiêu thanh toán, thì dự trữ tiền mặt là điều cần thiết. Bởi vì khi bạn cần tiền gấp, nhiều khoản đầu tư không thể nhanh chóng chuyển đổi thành tiền mặt và có thể thất bại, dẫn đến thua lỗ, thậm chí là mất trắng.

Giữ bao nhiêu tiền gửi trong tài khoản ngân hàng là phù hợp?

Câu trả lời cho câu hỏi này phụ thuộc phần lớn vào tình hình tài chính, lối sống và mục tiêu cá nhân của mỗi người. Ví dụ, một chuyên gia độc thân không con và một bà nội trợ có ba đứa con rõ ràng có định nghĩa khác nhau về "có đủ tiền tiết kiệm".

Theo chuyên gia tài chính cá nhân Rachel Cruze, mọi người đều nên có một quỹ khẩn cấp, thường là từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt. Số tiền này có thể được sử dụng để trang trải các sự kiện bất ngờ như mất việc làm, cấp cứu y tế hoặc sửa chữa xe trong trường hợp khẩn cấp.

Lấy cuộc sống của một người Mỹ trung bình làm ví dụ, nếu chi phí sinh hoạt hàng tháng của một người là 3.000 đô la, thì mức lý tưởng cho một quỹ khẩn cấp sẽ là từ 9.000 đến 18.000 đô la. Tuy nhiên, con số này không phải là tĩnh. Đối với những người có thu nhập không ổn định (như người làm việc tự do), họ có thể cần tiết kiệm đủ chi phí sinh hoạt trong 12 tháng; đối với gia đình có hai nguồn thu nhập, 3 tháng chi phí sinh hoạt có thể là đủ.

Có quá ít tiền trong ngân hàng có thể gây ra rủi ro tài chính rõ ràng. Nếu ai đó chỉ có 500 đô la trong tài khoản ngân hàng và đột nhiên cần phải trả 2.000 đô la để sửa ô tô, họ có thể phải dựa vào thẻ tín dụng hoặc các khoản vay lãi suất cao, khiến nợ nần chồng chất. Tình trạng này không chỉ làm tăng căng thẳng về tài chính mà còn có thể gây hại đến sức khỏe tài chính lâu dài.

Nhưng cũng có vấn đề nếu có quá nhiều tiền gửi trong ngân hàng. Giả sử ai đó gửi toàn bộ 500.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm thông thường với lãi suất hàng năm chỉ 0,5%. Trong một năm, họ sẽ chỉ kiếm được 2.500 đô la tiền lãi. Khi tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất, số tiền này thực tế sẽ tiếp tục "co lại".

Nói cách khác, để quá nhiều tiền mặt trong tài khoản ngân hàng có lợi nhuận thấp có nghĩa là bạn đang bỏ lỡ các cơ hội đầu tư như cổ phiếu, bất động sản hoặc trái phiếu có thể mang lại lợi nhuận cao hơn.

Về cách đưa ra lựa chọn cụ thể, đây là một ví dụ. Giả sử chi phí hàng tháng là 2.000 đô la, bạn có thể lập quỹ khẩn cấp trong tài khoản ngân hàng từ 6.000 đến 12.000 đô la, cộng với ngân sách đi lại là 5.000 đô la cho năm tới, tổng cộng là 11.000 đến 17.000 đô la tiền tiết kiệm. Đối với số tiền dư thừa, bạn có thể cân nhắc đầu tư để chống lạm phát và đạt được sự tăng trưởng của cải.

Các ví dụ trên cho thấy không có câu trả lời thống nhất cho câu hỏi số tiền gửi ngân hàng bao nhiêu được coi là "quá nhiều" hay "quá ít". "Số tiền gửi ngân hàng phù hợp" không phải là một con số tuyệt đối mà thay đổi tùy theo từng người. Thu nhập, chi phí, mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của một người sẽ quyết định điểm cân bằng này.

Bằng cách phân bổ hợp lý các khoản tiền gửi quỹ khẩn cấp, quỹ mục tiêu ngắn hạn và danh mục đầu tư, chúng ta có thể khiến tiền làm việc cho mình và kiếm được nhiều lợi nhuận hơn, đồng thời đảm bảo an ninh tài chính cho bản thân và gia đình, đây được gọi là "tiền đẻ ra tiền". Nhưng dù thế nào đi nữa, một khoản tiền gửi ngân hàng phù hợp không chỉ mang lại sự an tâm mà còn mở ra nhiều khả năng hơn cho tương lai, điều này hoàn toàn cần thiết.